V tomto dílu FSM si přiblížíme, jak vypovědět smlouvu na povinné ručení
tak, aby z toho řidič měl maximální prospěch a pojišťovna utřela lusku.
Jaká je současná (3.2012) situace v terénu: Počet pojistných smluv roste tempem ca 2%
za rok. Objem vybraného pojistného klesá tempem miliard za rok. Konkurence
tlačí ceny dolů a to je dobře. Špatné je, že se to neděje dost intenzivně.
Skutečné náklady na jednu pojistnou smlouvu jsou asi 1000 Kč. Co je nad
to, je zmrdí sádlo. Ačkoli nás pojišťovny už asi deset let ubezpečují,
že se jim povinné ručení jako produkt téměř nevyplatí, na trh vstupují
pořád další subjekty, pro které je to atraktivní. Pojišťovny vyvinuly celou
řadu promyšlených metod k odrbávání klienta, například:
- sjednají pojistnou smlouvu za nízkou částku a pak každý rok po záminkou
různých úprav šroubují cenu pomalu nahoru, přičemž spoléhají, že si toho
nevšimnete a když si toho všimnete, je už stejně pozdě, protože už nemůžete
ten rok smlouvu vypovědět; slepice je tak přinucena snést další zlaté vajíčko.
- ideální klient je pro pojišťovny ten, který uzavřel někdy v roce
2000 povinné ručení za vysokou cenu. Tento jedinec tedy platí například
o 30% vyšší pojistné než jeho soused se stejným autem a stejným bonusem,
který se o své pojištění zajímá a jen tak ze sportu každé dva roky povinné
ručení vypoví a uzavře výhodněji. Tohle není fér.
- vykládají klientům nesmysly např. ohledně bonusů nebo malusů a nutí
je uzavírat pojistky za vyšší ceny
- pojišťovny mění jednostranně smluvní podmínky, provádějí
jednostranně opt-out, tedy odmítnou hradit škodu při nesplnění nějaké
byť irelevantní povinnosti (např. zimní gumy)
- provozují nespravedlivý systém stanovování pojistného podle zdvihového
objemu nebo výkonu motoru, ačkoli mezi výkonem motoru a způsobenými škodami
není žádná korelace. V souvislosti s downsizingem, kdy i litrový motor
dosahuje výkonů typických kdysi pro dvoulitr, pojišťovny najednou zapomněly,
že zdvihový objem je špatný a plynule přešly k výkonu. Až se najde nějaký
jiný parametr, který by jim umožnil osolit pojistky, tak použijí klidně
tento parametr.
- při likvidaci škody drbou klienta, jak se jen dá
- při havarijním pojištění neaktualizují hodnotu předmětu pojištění
pro účely výpočtu pojistného, ale důsledně aktualizují jeho hodnotu pro
účely výpočtu pojistného plnění. Pokud se tomu nebráníte, zjistíte, že
sice platíte pojistné odpovídající novému autu, ale plnění v případě nehody
odpovídá například jen polovině jeho ceny.
Nejsilnější zbraní pojišťoven proti klientům je nepochybně ovlivňování
právního a mediálního prostředí v zemi. Z povinného ručení se některými
legislativními změnami v posledních letech stala regulérní daň z auta odváděná
do rukou soukromých subjektů. Podmínky pro vypovězení pojistné smlouvy
jsou nastaveny ve prospěch pojišťoven. Díky iniciativě pojišťoven máme
jeden významný atribut českého silničního fašismu: platíme povinné ručení
i za automobil, který nejezdí po veřejných komunikacích ani na nich nestojí.
Řidičům je vyměřováno výpalné zvané "příspěvek do garančního fondu" soukromé
vyděračské organizaci zvané Česká kancelář pojistitelů, při rozhodování
této instituce se široce používá presumpce viny. Nikdo neví, jaká je skutečná
bilance toho jejich garančního fondu. Máme také skutkovou podstatu přestupku
nevyřazení neprovozovaného vozidla z evidence. Pojišťovny se také rády
zapojují do prohlubování
silničního fašismu jako takového, za připomenutí stojí jejich pokusy
o zpřísnění bodového systému, nebo nedávný pokus stanovovat výši pojištění
nikoli podle bonity a rizikovosti klienta, ale podle počtu trestných bodů
za přestupky. Podporují aktivity organizací jako Besip, ÚAMK a pomáhají
utahovat šroub. Hanba jim, zejména České pojišťovně a Kooperativě.
Stačí si například vybavit reakce pojišťoven na krok pojišťovny Slavia,
která nabízela a stále nabízí pojištění proti pokutám. Ze strany Slavie
se jednalo spíše o marketingový tah než o pojistný produkt. Slavia není
žádná pojišťovna pirátů, naopak, je to zcela konformní organizace a partner
ÚAMK estébáka Vaníčka. Zmr. Bálek, tehdy tiskový mluvčí České pojišťovny,
tehdy řekl: „Pojišťování pokut by šlo proti našim záměrům. Česká pojišťovna
se snaží motivovat řidiče k tomu, aby jezdili opatrně, aby na silnicích
ubylo mrtvých a raněných. Pojišťování pokut však podporuje nedisciplinovanost
a jde opačným směrem.“ A představitel Kooperativy: „Takové pojištění
nepřipravujeme proto, že nechceme podporovat řidiče v porušování dopravních
předpisů."
Možná se vám zajídá naprosto otřesná kampaň Kooperativy spočívající
v rozmisťování stupidních výchovných hesel na nadjezdech u silnic. Jejich
lidovost se oženila s vulgaritou - např. "Lepit se někomu na zadek smrdí"
(D3 mezi Rozvadovem a Plzní) a morbiditou: "Z onoho světa zpátečku nedáte".
Když mají peníze na takovou kampaň a mohou platit mzdu indolentovi, který
tyto slogany vymýšlí, jistě se najde prostor pro snížení pojistného.
Mor na jejich hrady. Pokud máte nevýhodnou smlouvu na povinné ručení,
existuje hned několik způsobů, jak se s tím vypořádat.
Většina postupů směřujících k výpovědi pojistné smlouvy je popsána v
zákoně č. 37/2004 Sb. O pojistné smlouvě. Další důležitý zákon je Zákon
o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla č. 168/1999 Sb.
1. Dohoda
Pojišťovna a řidič se mohou na zániku pojištění dohodnout. Ze strany
pojišťovny však většinou není o takovou dohodu zájem, protože jim odchází
zákazník, kterého by mohli dojit a vyrábět další stupidní cedule na nadjezdy.
K dohodě tedy musíte pojišťovnu vhodně motivovat, viz dále.
Ve všech případech "vystoupení" ze smlouvy je lepší požadovat potvrzení
o délce trvání bezeškodního průběhu za účelem převedení bonusu na novou
pojišťovnu. Nová pojišťovna sice má určitě přístup do databáze ČKP a vidí
online, kolik měsíců jste neboural, ale je to pojistka proti ojebání.
2. Výpověď před koncem pojistného období (§ 22 odst. 1)
Nejsnazší postup při výpovědi povinného ručení představuje jeho výpověď
alespoň 6 týdnů před výročním dnem. Výroční den nastává na konci období,
na které bylo pojistění sjednáno, tedy nejčastěji na jeden rok. Pokud jste
tedy pojistili auto 15.5.2011, výroční den nastane 15.5.2012 a vypovědět
smlouvu lze do 31.3.2012. Zde pojišťovna nemůže klást odpor. Pojištění
pak zanikne k výročnímu dni nebo dle dohody.
Výpověď je třeba učinit písemně.
Není úplně nezbytné smlouvu hned úplně vypovědět. Stačí se dostavit
se na pobočku a výpověď požadovat. Příslušný pracovník pojišťovny se pokusí
situaci nějak řešit a zamyslí se nad dosavadní cenovou politikou pojišťovny
vůči vaší osobě. Je na vás, jak hluboce se zamyslí a kolik zmrdího sádla
z vaší pojistky odsaje. Můžete také pojišťováka seznámit s konkurenční
nabídkou a osvětlit mu, že jejich ústav není na trhu jediný. Pokud sleva
bude dostatečná, dohodnete se, stará smlouva se ukončí dohodou a uzavře
se nová výhodnější. Až v případě, že pojišťovna je mimořádně neflexibilní
a odolává liposukci, je nutno přistoupit k výpovědi.
Pokud jste datum k jednostranné výpovědi prošvihli, nevěšte hlavu. I
tak lze dát pojišťovně koule do svěráku a to hned dvojím způsobem.
a) Dejme tomu, že jste uzavřeli smlouvu 15.5.2011. Dnes je 20.4.2012
a vy chcete smlouvu vypovědět. Bude vám řečeno, že alespoň šest týdnů,
není nárok atd., přesně jako na tom školení s tématem "small client intimidation"
a očekává se, že zastrčíte žihadlo a odejdete poslat prachy. Z toho si
nic nedělejte a trvejte na tom, že chcete smlouvu nadále vypovědět, ale
až k dalšímu výročnímu dni, to bude 15.5.2013. Sice je to až za rok a budete
možná nucen snést ještě jedno zlaté vejce, ale sám pojem "výpověď" je hrozivý.
Pobočky i jejich jednotliví pracovníci jsou často odměňováni na základě
různých ukazatelů a výpovědi nemají rádi. Trvejte tedy na výpovědi k termínu,
který nastane za rok. To zákon nezakazuje. Dá se očekávat, že se pojišťovna
pokusí nějak dohodnout.
b) Sdělte pracovníkovi pojišťovny, že oceňujete jeho neobyčejnou vstřícnost
a že máte plán. Až dostanete příkaz k úhradě, stejně nezaplatíte, což přivodí
zánik pojištění (viz níže) a o klienta přijdou tak jako tak. Zda se tedy
nehodlá raději dohodnout na výhodnější smlouvě a klienta si udržet.
3. Výpověď do 2 měsíců od uzavření smlouvy (§ 22 odst. 2)
Tento postup je výhodný pro ty řidiče, kteří uzavřeli pojistnou smlouvu
nedávno a zjistili, že je nevýhodná. Pojištění lze vypovědšt do 2 měsíců
ode dne
uzavření pojistné smlouvy. Ani zde pojišťovna nemůže klást odpor, výpověď
musí akceptovat. Výpovědní lhůta je osmidenní.
4. Výpověď po pojistné události (§ 22 odst. 3)
Obě strany (!) mohou pojištění vypovědět do 3 měsíců ode dne doručení
oznámení vzniku pojistné události. Případná škodní událost se tak dá šikovně
využít ke skoncování se zlobivou pojišťovnou.
5. Výpověď do 1 měsíce od doručení oznámení o úpravě pojistného
Smlouvu o pojištění lze vypovědět také v případě, že pojišťovna upraví
výši pojistného a pojistník s touto úpravou nesouhlasí. Výpověď je třeba
učinit písemně a musí být doručena pojišťovně do 1 měsíce od doručení sdělení
pojišťovny o úpravě pojistného. Pojišťovny toto ustanovení flexibilně obcházejí
hned několika způsoby.
6. Uložení registračních značek do depozita
(§ 12 odst. 1 pís. c) zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla)
Zde to začíná být zábavné. Povinné ručení zaniká i vyřazením vozidla
z evidence, a to i vyřazením dočasným. V podstatě stačí dát RZ do depozita
na jeden den. Zákon tento postup nezakazuje a co není zakázáno, to je povoleno.
Po uložení značek na úřadě se s potvrzením odeberte na pojišťovnu, kde
dojde k ukončení smlouvy. Pak je třeba zase RZ z depozita získat, k tomu
je nutný protokol z STK a emisí. A zde může nastat úraz. Některé obecní
úřady si tuto povinnost vykládají tak, že se musí jednat o nový k tomuto
účelu vystavený protokol a nikoli jakýkoli platný protokol. Výklad, že
se musí jednat o "nový" protokol, je účelový, zákon toto výslovně nestanoví
(§ 13 odst. 4 zákona č. 56/2001 Sb.) a tudíž je to úřednický voluntarismus.
Nevýhodou tohoto postupu je jeho relativní pracnost (je nutno dojít dvakrát
na úřad), dočasná nemobilita (autem bez RZ nelze jezdit) a 200 Kč poplatek
z uložení RZ do depozita. Výhodou pak je, že pojišťovny nemají protizbraň.
7. Nezaplacení
V případě, že pojistné nezaplatíte, pojištění zanikne podle §12 odst.
1 pís. e) zákona č. 168/1999, tedy dnem následujícím po marném uplynutí
lhůty stanovené
pojistitelem v upomínce k zaplacení pojistného. Tato lhůta nesmí být
kratší než 1 měsíc. I zde se skrývá zádrhel. Zákon obecně nezakazuje pojišťovně
dohodnout se s pojištěncem na sankcích pro případ, že nezaplatí včas. Pokud
tedy hodláte ukončit povinné ručení tímto způsobem, seznamte se nejprve
se zněním pojistné smlouvy.
8. Fiktivní prodej
Jednoznačný favorit pro běžnou praxi ojebávání pojišťoven. Zánik vlastnictví
je důvodem k okamžitému ukončení pojistky.
Jak docela nedávno proskočilo médii, chtějí
se pojišťovny bránit tomu, aby jejich klienti vystupovali z nevýhodných
smluvních vztahů právě tímto způsobem a nakoupily média, aby jejich prostřednictvím
zastrašovaly řidiče.
Cokoli vlastníme a je to naše, můžeme prodat, pokud to zákon nezakazuje
(zbraně, drogy...). Auto lze prodat. Auto lze prodat mezi občany na základě
občanského zákoníku a v něm upravené kupní smlouvy. Kupní smlouva je ústní
nebo písemná. Písemnou formou zákon vyžaduje jen u nemovitostí. Od kupní
smlouvu lze také odstoupit, toto právo má kupující, pokud má věc neodstranitelnou
vadu, která brání jejímu používání. Tato vada mohla být v okamžiku prodeje
skrytá a prodávající sám o ní nemusel vědět (např. nefunkční klimatizace,
kterou prodávající nezapínal). Důvod pro odstoupení od smlouvy také vzniká,
když si kupující vymínil, že předmět koupě má nějaké vlastnosti (např.
není bouraný nebo je bouraný) a pak se ukáže, že tomu tak není. Smlouva
také mohla být od počátku neplatná.
Může se vám tedy stát, že prodáte auto známému, ale pak se ukáže, že
auto mělo skrytou vadu, nebo si kupující vymínil, že v autě nebylo souloženo
a doma najde otisk dámské lodičky zevnitř na střeše. Odstoupení má pak
za následek zrušení smlouvy od samého začátku, což znamená, že si smluvní
strany musí navzájem vrátit plnění, které si do té doby již poskytly. No
a teď to drama. Jeden den uzavřete kupní smlouvu, vy prodáte auto, v souladu
se zákonem zrušíte pojistku, a druhý den máte auto zpátky. Takové neštěstí.
Musíte si ho nechat, protože ho už nikdo jiný nechce koupit.
V odkazovaném článku hořekuje pojišťovna AXA, že 20% jejich klientů
vystupuje z pojistek tímto způsobem a že bude požadovat doložení kupní
smlouvy nebo technického průkazu. Na to ovšem nemají žádný nárok. Pojišťovna
se zjevně chce otočit na tom, že neplatný je ten právní úkon (v tomto případě
prodej a ukončení smlouvy o pojištění v jeho důsledku), který svým obsahem
nebo účelem odporuje zákonu nebo jej obchází anebo se příčí dobrým mravům.
AXA je také řádně zmrdskou a drahou pojišťovnou, takže se nelze divit,
že každý pátý klient chce vystoupit. Kdyby AXA poskytovala kvalitní služby
za výhodné ceny a její zaměstnanci na každého klienta nekoukali jako na
něco, co vylezlo zpod kamene, neměli by žádný problém s fiktivními prodeji.
I kdyby se pojišťovna pokusila identifikovat případ, kdy automobil změnil
na velmi krátkou dobu vlastníka, což za použití metod Velkého bratra lze
(aniž by nějaký zákon dával pojišťovně právo šťourat se ve vašich majetkových
poměrech), zjištěná změna vlastnictví "tam a zpět" nic neprokazuje a není
ničím, co by odporovalo právnímu řádu. K odstoupení od smlouvy skutečně
dojít mohlo a když ne, tak stejně žádný zákon nezakazuje, aby si pan A
něco koupil od pana B a vzápětí to pan B prodal panu A zpět. To rozhodně
není neobvyklé, pan A například potřeboval peníze, aby zaplatil nějaký
účet. Rozhodující je pak úmysl, s jakou pánové A a B celou transakci provedli,
a o tomto účelu budou jistě oba mlčet, nehledě na to, že se o tom s pojišťovnou
nemusejí vůbec bavit.
Po článku plném výhrůžek se na jeho konci ukáže, že samy pojišťovny
nemají dosud jasno, jakým způsobem tyto výhrůžky převedou do praxe a budou
fízlovat a šikanovat své klienty:
"Výklad právních norem není zcela jasný, bude potřeba počkat na obecnou
soudní rozhodovací praxi. V současnosti ovšem nemáme informace o tom, že
by se některý z těchto případů dostal až do fáze soudního sporu. Pakliže
se tyto případy budou řešit soudní cestou, budou mít pojišťovny jasnou
informaci, zda současná úprava pojistných podmínek je dostačující, či nikoliv,"
Jinak řečeno, zmrd z Český se o tom ještě ani jednou nesoudil, je to
taková drobná buzerace, kterou budou zkoušet na své klienty a když se někdo
bude cukat, tak ho nechají plavat. Velkej pes mrdá.
Rizika fiktivního prodeje bych viděl jinde. Pokud poplatník daně z příjmu
prodá automobil do jednoho roku od pořízení, příjem z prodeje musí uvést
do daňového přiznání. Prodej movité věci je sice osvobozen od daně z příjmu,
ale osvobození se nevztahuje na příjmy z prodeje motorových vozidel, letadel
a lodí, nepřesahuje-li doba mezi nabytím a prodejem dobu jednoho roku.
Jako výdaj může uplatnit kupní cenu automobilu. Dovedu si představit, že
pojišťovny nebo ČKP začnou práskat fiktivní kupce-prodejce FAÚ nebo finančáku.
Fiktivní kupec automobil na určitou dobu skutečně koupí se všemi právy,
která z toho plynou, může tedy s automobilem disponovat, klidně s ním odjet
a už se nevrátit. To vyžaduje určitou zdrženlivost při výběru partnera
pro takovou akci. Většina těchto problémů pomine involvováním spolehlivých
obchodních partnerů jako je Aštar Šeran, Stojan Jakotyč, Umumbu Membe apod.
Pokud se nám tedy podařilo úspěšně vyvolat konec pojistné smlouvy, nezbývá
nežli uzavřít povinné ručení nové. I v této fázi je snadné být polapen
do zmrdské pasti. Hlavní problém jsou internetové vyhledávače výhodného
pojištění, které nejsou na pojišťovnách zcela nezávislé. A tak se vám může
stát, že je váš zájem směrován úplně jinam, než kde se dá uzavřít výhodné
povinné ručení. Jinde zase mají zvyk vnucovat zákazníkům balíčky služeb,
které nepotřebuje, jako různá pojištění zavazadel a podobné sračky, a jejich pomocí činí cenu produktu netransparentní. Když
povinné ručení neuzavřete do 14 dnů od ukončení smlouvy předchozí, dostanete
se do mechanismu vyděračské organizace ČKP.
VersicherungsSchutzStaffel
Silniční fašismus a likvidační pokuty jsou obsaženy v zákoně č. 168/1999
Sb., §15: Provozování vozidla bez povinného ručení je spojeno s pokutou
5.000 - 40.000 Kč. Pokud pojištění odpovědnosti zaniklo a nebyla- li ve
lhůtě 14 dnů ode dne tohoto zániku pojištění uzavřena nová pojistná smlouva
týkající se téhož vozidla, je vlastník tohoto vozidla povinen nejpozději
ve stejné lhůtě odevzdat registrační značku a osvědčení o registraci nebo
osvědčení o technickém průkazu tohoto vozidla příslušnému orgánu evidence.
Pokuta 2.500 - 20.000 Kč.
V témže zákoně: § 1, odst. (2) Nestanoví-li tento zákon jinak, může
na dálnici, silnici, místní komunikaci a účelové komunikaci, s výjimkou
účelové komunikace, která není veřejně přístupná, (dále jen „pozemní komunikace“),
provozovat vozidlo pouze ten, jehož odpovědnost za škodu způsobenou
provozem tohoto vozidla je pojištěna podle tohoto zákona. Povinnost pojištění
odpovědnosti musí být splněna i v případě ponechání vozidla na pozemní
komunikaci.
Povšimněte si, že se jedná o dvě různé věci, jednou splnění zákonných
podmínek k provozování vozidla (§ 1) a podruhé povinnost uzavřít pojištění
(§ 15). Podle § 15 je přestupkem i takové jednání, kdy automobil neprovozujete,
neparkujete ho na veřejné komunikaci, ale automobil je nadále v evidenci
motorových vozidel, protože splňuje zákonné podmínky, aby v evidenci byl.
Zdánlivě a zcela logicky není důvod platit pojištění za škody způsobené
provozem vozidla, protože jej neprovozujete. Přesto zákon
zavádí tuto povinnost a sankci za její neplnění. Je to obcházení účelu
zákona obsažené v tom zákoně samotném. Fašismus - jsi žid a musíš do Dachau,
i když jsi nic neudělal, protože jsme tak rozhodli. (na stejné téma viz
např. článek
Dr. Tomáše Berana na Autowebu).
Zlodějská organizace ČKP se nedávno stala terčem kritiky, protože její
racketeeři vymáhali
výpalné i z majitelů motocyklových muzejí za exponáty, a dokonce i
za ty, které mají čísla v depozitu. Majitel muzea Hošťálek na ně podal
trestní oznámení, o výsledku pochybuji. Stává se také, že ČKP udává
vlastníky, u nichž v databázi zjistila delší než 14-denní výpadek v úhradě
pojistné daně, úřadům za nesplnění povinnosti odevzdání čísel, ale tato
činnost není systematická a někdy na to zapomenou. Úřad pak rozhodne v
příkazním řízení o pokutě. Jinou oblíbenou taktikou ČKP je námitku přijmout,
říci, ano, my bereme na vědomí, že vozidlo nebylo provozováno, ale teď
nemůžeme rozhodnout, protože nemáme čas. Zhruba půl roku nemají čas, mezitím
penále narůstá, a po půl roce se přihlásí znovu. Nechtějí slyšet žádné
argumenty a nakonec to dají exekutorovi. Není proti nim obrana, je to mafie
v mezích zákona.
Panu Hošťálkovi i jiným podobným neštastníkům nelze než doporučit, aby
se drželi § 24c odst. 1 zákona, který jasně říká: "Je-li provozováno
tuzemské vozidlo bez pojištění odpovědnosti v rozporu s tímto zákonem,
je vlastník vozidla povinen uhradit Kanceláři příspěvek za dobu, po kterou
bylo vozidlo provozováno v rozporu s tímto zákonem a proti pokusům
ČKP vybrat od nich výpalné se ohradili do 30 dnů od rozhodnutí, že mají
platit.
Obecně vyžadují všechny akce s povinným ručením větší pozornost, pokud
jde o termíny, protože ČKP je banda zmrdů a bude tak dlouho, než někdo
s jejich zlodějskou praxí neskoncuje z pozice moci (na což nejsou zrovna
příznivé vyhlídky).
Poteciál
Jak správně konstatuje reklama na pojišťovnu Direct, správnou volbou
poskytovatele povinného ručení lze ušetřit v průměru tisícovku. Sekundárně
můžete ekonomicky oslabit subjekty, které se podílejí na prohlubování silničního
fašismu a utahování šroubu a tím zlepšit svoje postavení vůči státu. Spojí
se tak příjemné s užitečným.
Nejvýhodnější pojišťovna není ta, která to o sobě na internetu tvrdí.
Je třeba si nechat zpracovat nabídky přímo na pobočkách nebo znát spolehlivý
porovnávač pojištění. Pokud máte pojištěné jedno auto, není to asi tak
zásadní, ale například v mém případě by se jednalo o zhruba deset tisíc,
a to už za určitou námahu stojí. Dvě hodiny, které tím strávíte, jsou královsky
zaplaceny právě tou úsporou.
11.03.2012 D-FENS